Educación en seguros · Motos
¿Qué cubre el todo riesgo de tu moto y qué no? Te lo explico
Un seguro todo riesgo para moto te cubre la moto si se daña en un accidente o si te la roban, y también los daños que le causes a otras personas o a sus cosas. Lo que no cubre es el desgaste, las fallas por falta de mantenimiento ni los gastos médicos que ya paga el SOAT. Y ojo: es voluntario y no reemplaza el SOAT. Si quieres ver los planes, mira nuestra página de seguro de moto SURA.
Te cuento esto porque es la confusión que más veo. Muchas personas compran el SOAT y creen que con eso la moto queda protegida. Y el día que se la roban o la chocan, descubren que el SOAT no les responde por la moto. Vamos por partes.
El SOAT no te cubre la moto
El SOAT es obligatorio para todos los vehículos que transitan en Colombia. Pero su enfoque es solo de salud: paga la atención de las personas heridas en un accidente de tránsito (RUNT, ABC del SOAT).
Según ese mismo documento, el SOAT cubre
- Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios, hasta 800 salarios mínimos diarios.
- Incapacidad permanente, hasta 180 salarios mínimos diarios.
- Muerte y gastos funerarios, 750 salarios mínimos diarios.
- Transporte de los heridos, 10 salarios mínimos diarios.
Lo que el SOAT no cubre: la pérdida parcial o total de tu moto, ni los daños a bienes de otras personas (RUNT). Si chocas el carro de alguien, ese arreglo no lo paga el SOAT.
Ahí es donde entra el seguro voluntario. El seguro de moto de SURA es voluntario y no incluye el SOAT. Lo tienes que tener vigente aparte, siempre.
Qué cubre un seguro todo riesgo para moto
"Todo riesgo" es la forma en que la gente llama al seguro que protege la moto y también a terceros. En el clausulado del Plan Motos de SURA (el clausulado es el documento con las condiciones de la póliza) aparecen estas coberturas (clausulado Plan Motos SURA):
| Cobertura | Qué significa en la vida real |
|---|---|
| Daños a terceros | Si chocas a alguien o le dañas algo, la aseguradora responde. En SURA el límite es de hasta $840 millones (SURA). |
| Gastos de defensa judicial | Si te demandan por el accidente, SURA te asigna un abogado. |
| Daños | Accidentes, actos malintencionados de otros, terrorismo y eventos de la naturaleza. |
| Hurto | Pérdida de la moto cuando se la roban y no aparece. En motos de 250 cc o menos cubre solo la pérdida total; la parcial aplica en las de más de 250 cc (Brochure Seguro de Motos SURA). |
| Accesorios | Los accesorios y equipos especiales que tenga la moto. |
| Gastos de transporte | Una suma diaria hasta por 30 días si pierdes la moto. |
| Accidentes al conductor | Si el conductor muere, queda inválido o sufre una desmembración en un accidente. |
| Renta por hospitalización | Un valor diario si te hospitalizan. |
Ojo con esto: no todas vienen en todos los planes. Varias son opcionales y cambian según el cilindraje. Por ejemplo, la grúa llega hasta 50 salarios mínimos diarios en motos de 250 cc o menos, y hasta 150 en las de más de 250 cc (SURA).
Algo que me gusta explicar: cuando hay personas heridas o muertas, el seguro de moto paga lo que exceda el SOAT. Primero responde el SOAT y luego el seguro voluntario (clausulado Plan Motos SURA).
Pérdida total y pérdida parcial: la diferencia que más importa
Esta parte cambia todo el día del siniestro (el siniestro es el accidente o el robo que reclamas).
Pérdida total
Cuando arreglar la moto (repuestos, mano de obra e IVA) cuesta el 75% o más de su valor asegurado, en el Plan Motos de SURA (clausulado). En el Seguro Motos para Todos ese límite es del 70% (condicionado).
Pérdida parcial
Todo daño que esté por debajo de ese porcentaje.
¿Por qué te importa? Porque en SURA, si tu moto es de 250 cc o menos, no tiene cobertura de pérdidas parciales por daños ni por robo, solo de pérdida total (Brochure Seguro de Motos SURA). Lo mismo pasa en el Seguro Motos para Todos (condicionado). Si tu plan no tiene pérdida parcial, un choque que no llegue a ese porcentaje lo pagas tú.
Mi consejo: antes de firmar, pregunta con estas palabras: "¿Este plan me cubre pérdida parcial por daños y por hurto?".
Qué no cubre
Esto es lo que más reclamos negados genera. Según los clausulados de SURA, no hay cobertura cuando:
- El daño viene del uso o el desgaste natural de la moto (clausulado Plan Motos).
- El daño es por falta de lubricación o de refrigeración.
- Sigues andando en la moto después de un accidente sin hacerle las reparaciones necesarias, y eso causa más daño.
- La usas para algo distinto a lo que dice la póliza, o para transporte público de pasajeros.
- Hay dolo, o sea, mala intención tuya o del conductor.
- La moto está embargada o decomisada por las autoridades, la alquilaste, la vendiste o hay documentos falsos (SURA, Plan Tradicional).
- Participa en competencias (SURA, Plan Tradicional).
Y ojo: el seguro tampoco cubre las multas de tránsito (condicionado Plan Motos SURA, versión del 25/07/2025).
El deducible: lo que pones tú
El deducible es la parte de la pérdida que pagas tú cuando reclamas. En SURA está escrito en la carátula de la póliza para cada cobertura. Y si está pactado en salarios mínimos o en porcentaje, se aplica el valor más alto según el costo del arreglo (clausulado Plan Motos).
Tranqui con los arreglos pequeños
En las motos de 250 cc o menos (Plan Motos y Motos para Todos), SURA tiene la asistencia de pequeños eventos. Cubre farolas, stops, retrovisores, direccionales, maniguetas, llantas, rines y suspensión hasta 1,5 salarios mínimos mensuales, sin deducible y sin afectar tu póliza. Aplica para pólizas nuevas o renovadas desde el 1 de junio de 2025 (SURA, Asistencia Pequeños Eventos). La página del Plan Tradicional también lo explica (SURA).
Qué hacer si te chocan o te roban la moto
- 1
Si solo hay daños materiales, comunícate con SURA de inmediato por sus canales de atención.
- 2
Si hay personas heridas, primero atiéndelas y llama en cuanto puedas.
- 3
Si te llega una demanda o una citación, avisa a SURA apenas la recibas.
- 4
Tienes dos años para reclamar, contados desde que supiste del evento (clausulado Plan Motos).
Preguntas frecuentes
¿El seguro todo riesgo para moto es obligatorio?
No. El obligatorio es el SOAT. El seguro de moto es voluntario y lo complementa.
¿El seguro de moto de SURA incluye el SOAT?
No. El SOAT se compra aparte y debe estar vigente siempre.
¿Me cubre si me roban la moto?
Sí, si tu plan tiene la cobertura de hurto. En SURA, si tu moto es de 250 cc o menos, cubre la pérdida total; la pérdida parcial por robo solo aplica en motos de más de 250 cc.
¿Me cubre el choque al carro de otra persona?
Sí, con la cobertura de daños a terceros, hasta $840 millones en SURA. El SOAT no paga daños a bienes de otros.
¿Me cubre llantas pinchadas o desgastadas?
El desgaste no está cubierto. Si tu moto es de 250 cc o menos, la llanta estallada, los rines y la suspensión entran en la asistencia de pequeños eventos, sin deducible.
¿Cuánto cuesta?
Depende de tu moto, el cilindraje, tu perfil y el plan. Por eso no te doy una cifra al aire: te hacemos la cotización sin costo.
¿Puedo asegurar una moto de 125 cc?
Sí, SURA tiene planes para motos de 250 cc o menos, sujetos a que la moto sea asegurable.
¿Te ayudo a revisar tu caso?
Si tienes dudas sobre qué plan le conviene a tu moto, escríbenos al WhatsApp 319 567 0863.Te explicamos con calma y te cotizamos sin costo. Los planes completos están en nuestra página de seguro de moto SURA.
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Sobre la autora: Helen Suárez
CEO de Estratego Seguros
Helen Suárez es CEO de Estratego Seguros y tiene 14 años en el mercado asegurador. Junto con su equipo de asesores autorizados, ayuda a personas y empresas en Colombia a entender y elegir sus seguros.
Fuentes
Consultadas el 26 de octubre de 2026. También se usaron documentos de SURA para asesores: condicionado Plan Motos (versión del 25/07/2025), Brochure Seguro de Motos y Asistencia Pequeños Eventos.